28 января Центральный банк России запустил новый сервис – систему быстрых платежей (СБП), который обещает значительно облегчить жизнь клиентам кредитных организаций. Они смогут делать денежные переводы по простому идентификатору, например номеру телефона. А еще по аккаунту в социальной сети, адресу электронной почты и с помощью QR-кода.

О том, какие банки будут в числе первопроходцев и насколько безопасна внедряемая система расскажу ниже.

О создании системы быстрых платежей Банк России объявил в апреле 2017 года. То есть проект реализован достаточно оперативно для нашей страны, и, самое главное, он востребован гражданами. ЦБР является оператором сервиса, а функции операционного платежного клирингового центра взяла на себя Национальная система платежных карт. На первом этапе к этому проекту – его вполне можно назвать государственным, а значит, надежным – присоединятся 11 банков: ВТБ, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Росбанк, банк «Ак Барс», Промсвязьбанк, Киви Банк, Совкомбанк, Райффайзенбанк, СКБ-банк и РНКО «Платежный центр». Месяц они будут работать в тестовом режиме – для фокус-групп, т. е. для ограниченного круга клиентов. Когда банки адаптируют свои операционные процессы к работе в СБП, с 28 февраля 2019 года этой услугой смогут воспользоваться и остальные физические лица.

Преимуществ у нового сервиса немало. Одно из главных – скорость перевода: транзакции будут осуществляться моментально и, что важно, круглосуточно, в том числе в праздничные дни. Граждане-отправители смогут делать переводы независимо от того, в каком банке открыт счет получателя. Примечательно, что речь идет не только о счетах, привязанных к картам, но и о переводах с текущих счетов.

А теперь самые главные вопросы: во сколько оценит свою услугу оператор нового сервиса Центробанк России и какова будет комиссия банков для клиентов? ЦБР обещает, что в 2019 году комиссия для банков, вошедших в систему быстрых платежей, будет нулевой; а начиная с 2020-го – от 1 до 6 рублей, в зависимости от величины перевода (максимум суммы одной операции ограничат 600 тысячами рублей).

Что же касается комиссий банков, то их тарифы для клиентов будут целиком на совести кредитных учреждений. Однако есть небез-основательная надежда, что эти тарифы за счет минимальной комиссии Центробанка также будут невелики (а может быть, даже и близки к нулю).

Банкиры не скрывают, что переводить средства с помощью системы быстрых платежей будет дешевле, чем через карточные платежные системы. Между тем сегодня комиссии за переводы между счетами разных банков достигают 1 – 1,6%, что довольно накладно для клиентов.

В этой связи любопытно, что сначала Центробанк планировал подключить банки к системе СБП в добровольном порядке. Однако был вынужден отказаться от этой идеи (т. е. идти на принудительные меры), поскольку узрел проблему монопольности этого рынка у «отдельных игроков». Кто же они? Не секрет, что самым крупным игроком на рынке переводов между физлицами является Сбербанк, у которого есть собственная межбанковская система переводов по номеру телефона. И тариф у него немаленький – около 1% от суммы перевода, если отправитель денег и получатель живут в разных регионах. И понятно, доходность от таких платежей хочется сохранить. Настолько сильно хочется, что глава Сбербанка Герман Греф даже позволил себе покритиковать Центробанк. Недавно он заявил: «Мне не кажется оптимальной такая искусственная квазиконкуренция с помощью регулятора, но мы готовы к любому варианту». Это можно расценивать как камень в огород председателя ЦБР Эльвиры Набиуллиной, которая оценивает внедрение системы быстрых платежей именно как развитие конкуренции и доступности финансовых услуг для населения.

И факт остается фактом: Сбербанк не вошел (отказался?) в число 11 первопроходцев – банков, присоединившихся к сервису СБП на стартовом этапе. Все эти первопроходцы, как видно из их названий, известные крупные банки, которых объединяет членство в Ассоциации ФинТех. Это системно значимые банки, и все таковые, работающие в России, по мнению Эльвиры Набиуллиной, должны до конца года подключиться к сервису СБП. Называют около 40 банков.

После обкатки системы переводов физлиц со второго полугодия 2019 года будут доступны операции перевода денег в адрес гос-органов и юридических лиц. Таким образом, клиенты банков смогут оплачивать с помощью системы быстрых платежей штрафы, налоги, коммунальные услуги и покупки в интернет-магазинах, а также совершать платежи в рознице с помощью QR-кодов.

Никто не спорит: новые, качественные и относительно дешевые услуги все более востребованы клиентами банковского сектора, и в этом смысле сервис СБП, внедряемый Центробанком, обещает быть привлекательным для массового потребителя. Особенно, если учесть, что, по данным Visa, наша страна занимает первое место в мире по обороту переводов с карты на карту (по информации ЦБР, 5,5 трлн рублей лишь в первом квартале 2018 года). Хотя, конечно, еще потребуется немало времени для технической «обкатки» нововведения. И в числе главных наверняка в повестку войдут вопросы, связанные с безопасностью функционирования системы, защитой персональных данных клиентов банков и борьбой с мошенниками и незаконными операциями.